投保如實(shí)告知和補(bǔ)充告知

經(jīng)常有網(wǎng)友在后臺咨詢掌柜：

“ 哦，我身體很好，沒什么毛病，就是有xx囊腫，已經(jīng)做掉了，醫(yī)生說沒問題，可不可以購買XX百萬醫(yī)療保險(xiǎn)？”

“ 我已經(jīng)買了xx保險(xiǎn)，但沒有告知乙肝病毒攜帶的情況，可不可以購買XX重疾保險(xiǎn)”

“ xx保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員告訴我，乳腺增生很正常，都是小毛病，不用告知，有不可抗辯條款呢，只要挨過前兩年，保證能正常理賠。“

“ xx業(yè)務(wù)員說，體檢報(bào)告保險(xiǎn)公司查詢不到，只告知門診和住院史就可以了，是真的嗎？”

很多人健康良好的時候不主動去了解保險(xiǎn)，還很抗拒保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推銷。一旦覺察到身體出現(xiàn)不良跡象的時候才來關(guān)心保險(xiǎn)的問題，這時遇到最大的問題不是如何選擇產(chǎn)品，而是在身體有一些小毛病時如何進(jìn)行健康告知并通過核保。

如實(shí)告知義務(wù)是什么？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條，“【如實(shí)告知義務(wù)】訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！币坏┏鲭U(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會從各大醫(yī)院調(diào)取你的病歷記錄，如果發(fā)現(xiàn)你在投保時沒有告知重要事實(shí)或告知不實(shí)，足以影響保險(xiǎn)公司承保決定的，保險(xiǎn)公司是可以拒絕理賠的。因此“如實(shí)告知”非常重要，有可能因?yàn)楫?dāng)初沒有如實(shí)告知，什么都沒得賠了，保費(fèi)也白交了。

那么“不可抗辯條款”又是什么回事呢？

什么是不可抗辯條款?保險(xiǎn)法原意是“自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。在保險(xiǎn)合同中列入不可抗?fàn)帡l款，是維護(hù)被保險(xiǎn)人利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)利的一項(xiàng)措施。有的人解釋為“投保兩年后，即使不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司也一定要理賠”。這個理解是比較偏駁的，這條法律條款里包含兩個內(nèi)容： 保障保險(xiǎn)人權(quán)益的 “投保人如實(shí)告知義務(wù)” 和保障投保人的”不可抗辯條款”。不可抗辯條款是如實(shí)告知義務(wù)的重要組成部分，如果只是單獨(dú)看兩年不可抗辯條款部分，就斷章取義了。

由于我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第十六條有關(guān)不可抗辯條款的規(guī)定比較模糊抽象，導(dǎo)致實(shí)際判決中也存在不少爭議，且個體案例差異化明顯，即便類似的案例在不同時間不同法院也可能有不同的判決結(jié)果。不能絕對地說“投保兩年后，即使不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司也一定要理賠”。

不可抗辯條款并不是投保人隱瞞告知的保護(hù)傘。為免引起爭議，周掌柜建議大家無論是網(wǎng)上投保還是線下投保，都應(yīng)該履行如實(shí)告知義務(wù)，畢竟人人都應(yīng)該遵守契約精神。

帶病投保“如實(shí)告知”，會被拒保嗎？

1、 如果你在互聯(lián)網(wǎng)上投保健康保險(xiǎn)，通常保險(xiǎn)公司會給你一張長長的健康告知清單，其中如有任一項(xiàng)目的回答是“否”的話，保險(xiǎn)公司就會直接拒絕承保。一些網(wǎng)絡(luò)平臺逐步推出智能核保，在投保人回答“否”的情況下，還能提問更多的相關(guān)問題，進(jìn)一步判斷被保險(xiǎn)人健康問題是否能進(jìn)一步承保。

2、 如果不能在線投保，建議聯(lián)系身邊的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，線下投保，這時候你就要提供相關(guān)的病例、體檢報(bào)告。保險(xiǎn)公司的核保人員看完健康報(bào)告后，再決定是否承保。

在告知過程中有什么技巧呢？

一，保險(xiǎn)公司沒有詢問的，可以不告知。

還是《保險(xiǎn)法》第十六條 “【如實(shí)告知義務(wù)】訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”，翻譯成大白話就是：并不是所有的異常都需告知，問了的才告知，不問不告知。

二、不知道的，不用告知?！叭鐚?shí)告知”的關(guān)鍵在于投保人“是否知道”。也就是：即使身體有異常，但你確實(shí)從來都不知道，既沒有看過病，也沒有體檢出來，這不是投保人的過失 。申請理賠后，即便保險(xiǎn)公司從各大醫(yī)院調(diào)取你的病歷記錄，也不可能找不到任何證據(jù)，也只能理賠了。

盡管如此，周掌柜還是在這里建議您，趁身體好的時候，盡早為自己投保一份保險(xiǎn)，以往以防萬一，對自己和摯愛的家人負(fù)責(zé)任。很多疾?。ㄓ绕涫前┌Y）往往在初期很難被發(fā)現(xiàn)，一旦發(fā)現(xiàn)就已經(jīng)是晚期了。

被拒保的原因才是告知的重點(diǎn)。

內(nèi)地保險(xiǎn)采用的是詢問告知，也就是你在投保單上勾選的告知項(xiàng)目，如果沒有你之前被拒保原因相關(guān)的告知要求，那就無所謂，不用補(bǔ)充告知。如果有，那就需要告知。

所以您如果購買的是內(nèi)地保單，建議檢查自己的投保單，看一下是否需要告知。

而香港和美國等地的保險(xiǎn)，采用的是無限告知，只要是在投保前發(fā)生的事情，都需要告知。在這種情況下，一定要補(bǔ)充告知的。

以上我所說的是健康保險(xiǎn)。

你這是還沒有投保吧？

還沒投保，就不要胡思亂想了，如實(shí)告知是必須的。當(dāng)然，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品要求告知的內(nèi)容并不完全一樣，只要問了，就要如實(shí)回答，沒問就可以不管它。類似的保險(xiǎn)中，你可以選擇要求告知內(nèi)容較少的投保。

如果身患疾病，并不一定什么保險(xiǎn)都買不了。小病如實(shí)告知后，很多醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)仍然可以買，可能正常承保，也可能會加費(fèi)、增加除外責(zé)任等。像高血壓、糖尿病等，也有一些險(xiǎn)種是可以買的。從客戶角度來說，冒著很可能被拒賠的風(fēng)險(xiǎn)投保是不明智的，遠(yuǎn)不如”加費(fèi)”或增加”除外責(zé)任”等有條件的承保。

如果實(shí)在不符合投保要求，為了買保險(xiǎn)，沒有如實(shí)告知怎么辦？可以事后再補(bǔ)充告知，否則，很可能會發(fā)生理賠糾紛。當(dāng)然，補(bǔ)充告知會面臨解約、加費(fèi)、增加除外責(zé)任等可能。

本可以正常承保，或者加費(fèi)承保的，或者增加除外責(zé)任就可以承保的，很可能因?yàn)闆]有如實(shí)告知，結(jié)果被拒賠，即使打官司打贏了也額外增加了不必要的麻煩。

如果如實(shí)告知了、鐵定拒賠的情況，你覺得不如實(shí)告知僥幸承保了，拒賠后打官司就能打贏嗎？雖然凡事都可能有例外，但如果贏這種官司的多了，就亂套了。期待這種例外，還不如期待自己長命百歲呢。

如實(shí)告知是投保人的義務(wù)，也是投保人維護(hù)自己利益的手段（投保時如實(shí)告知了，保險(xiǎn)公司承保了，就沒有理由因此拒賠）。

不用告知。大陸投保人身險(xiǎn)，目前要求的是如實(shí)告知。如實(shí)告知僅僅是我們在投保前的義務(wù)。在投保手續(xù)完成后發(fā)現(xiàn)健康異常，那是無法預(yù)料的。買保險(xiǎn)本身的目的即是防備這樣的風(fēng)險(xiǎn)。它并不影響保單的效力。保險(xiǎn)公司也不會以投保后發(fā)現(xiàn)健康異常來拒賠。

但是需要說明的是，本身醫(yī)療險(xiǎn)（如住院險(xiǎn)等）一般都設(shè)置了30天左右的觀察期，重疾險(xiǎn)有90-360天的觀察期，就是為了防止客戶帶病投保的。也就是說在觀察期內(nèi)檢查出健康異常，不需要補(bǔ)充告知，但是如果進(jìn)行相關(guān)醫(yī)治所產(chǎn)生的費(fèi)用無法獲得理賠。

如果對于投保時未告知的，一定要通過后期補(bǔ)充告知，交給保險(xiǎn)公司進(jìn)行再次核保審核。補(bǔ)充告知的途徑是通過客服電話或投保公司官網(wǎng)，或是找代理人協(xié)助辦理，并詳細(xì)說明情況，之后保險(xiǎn)公司核保人員會進(jìn)行重新審核并給出新的核保結(jié)論。

如實(shí)告知是你的義務(wù)，你如實(shí)告知保險(xiǎn)公司才能做出判斷是正常承保還是加費(fèi)或者做體檢或者拒保~但是現(xiàn)在保單已經(jīng)承保了，怎么辦？

1、如果生效不到10天，你可以撤保，損失10塊錢工本費(fèi)

2、如果生效超過10天不到兩年，如果你病了或者死了，而且又是你沒有如實(shí)告知的原因病了或者死了，我保證保險(xiǎn)公司一毛都不賠，有些保險(xiǎn)公司能把保險(xiǎn)費(fèi)賠給你就不錯了，當(dāng)然你去保險(xiǎn)公司鬧事的收益不在此范圍內(nèi)

3、如果生效超過2年，你才病了或者死了又是在保單保障范圍內(nèi)的病因，保險(xiǎn)公司會按照保額賠給你，這個叫不可抗辯條款，受法律保護(hù)

4、一般只有健康類的險(xiǎn)種對健康告知比較重要，意外險(xiǎn)對你的職業(yè)告知比較重要

5、你買意外險(xiǎn)，病了不賠，是否如實(shí)告知健康狀況不重要，告知不告知都不賠。

6、如果你買的重疾險(xiǎn)就不保先天性疾病那一樣，你的病室先天性的，你是否如實(shí)告知人都不賠，因?yàn)椴槐Ｄ且豁?xiàng)

買保險(xiǎn)看條款，少聽業(yè)務(wù)員瞎扯淡，其實(shí)都在中國市場上險(xiǎn)種不會差距太大選適合自己的，條款限制條件少的，選保險(xiǎn)公司，大的小的差不多，被罰款的公司可以被拋棄，首選理賠要求低的，賠的快的，當(dāng)然你更關(guān)注贈品你就去選那個贈品給的多的~

先聯(lián)系業(yè)務(wù)人員要求做補(bǔ)充告知，如果他不理睬你，你自己打保單上的客服電話要求做不補(bǔ)充告知。結(jié)果無非三種，一、按原合同承保，二、加費(fèi)或者做特約承保、三、拒保可以退還回保費(fèi)。后面兩種情況無非就是把你曾經(jīng)住院點(diǎn)病歷調(diào)出來，或者讓你掏體檢費(fèi)用一般就300元左右，有的特殊的項(xiàng)目再增加一些檢查費(fèi)用。這樣你的保單在未來出險(xiǎn)人可以正常或者快速理賠的，也許那時的幾十萬幾百萬可能是你的救命錢。反之理賠會出現(xiàn)拒賠，延期賠付，調(diào)查完畢后才會全額給付！比如遇到像腦出血之類的重癥很多時候如果因?yàn)橘Y金不到位影響治療，因此失去的生命實(shí)在可惜！如果資金量少錯過了最好的時機(jī)造成了植物人或者終身癱瘓，實(shí)際比死亡還要可怕！所以請抓緊時間為了自己的前途，為了不要給家庭造成嚴(yán)重的傷害，快點(diǎn)行動吧！

以上是律師為大家講解的關(guān)于”投保如實(shí)告知和補(bǔ)充告知“的內(nèi)容，希望可以幫助到各位小伙伴。