公積金貸款怎么貸最劃算

45w，30年，等額本息，貸款下來以后提取公積金（提取原因:購房首付），然后記得選擇月對沖還款

目前在中國買房有兩種付款方式，一、全款；二、貸款。貸款又分為商業(yè)貸款和公積金貸款兩種。商業(yè)貸款可以用來買住宅、商住；公積金貸款不能用于購買商住，只能用于買住宅、裝修、租房等。公積金貸款和商業(yè)貸款方式對于購房者到底有哪些不同呢？

一、 貸款成數(shù)

對于首次購買普通自住房，公積金貸款的首付都可以付到3成，雖然住房商業(yè)貸款也可以付到3成，但各家商業(yè)銀行還存在一些其他的政策來限定比例。相比較，利用公積金貸款與商貸購買普通自住房，貸款成數(shù)差異不大。

二、貸款利率

目前，5年以上公積金貸款利率為3.25%（年），商貸利率為4.9%（年），在房貸政策最優(yōu)惠的時期（現(xiàn)在聽來更像是一個傳說，轉(zhuǎn)瞬即逝），商貸利率最多可以打七折，也就是5年以上利率降至3.43％，兩者僅相差0.18個百分點，利率差異可以忽略不計。但貸款利率方面來說，使用公積金貸款還是比商貸更劃算。

三、貸款額度和期限

一般來講，普通購房者在辦理商貸時，除自身收入情況會影響到貸款額度外，商業(yè)銀行的住房貸款額度上限足夠用，而公積金受繳納人群及地區(qū)特點，對個人及家庭貸款額度是有所限制的。

例如，成都個人單筆住房公積金貸款額度為40萬元；廣州市住房公積金貸款個人額度為50萬元，北京市住房公積金貸款額度是80萬，如果評級評到3A級別的話可以到80萬*(1+30%)=104萬。公積金與商貸的貸款期限最長都可達(dá)到30年，兩者在貸款期限這一政策點上基本一致。但商貸的額度上限更大一些。為此，還有一部分購房者選擇混合貸。

四、還款方式

商業(yè)銀行可謂百花齊放，可選擇的方式眾多，而公積金貸款的方式相對較單一。值得一提的是，最近，隨著多地首套房商業(yè)貸款利率重回九折，公積金貸款同樣遭到收緊，難度變得更大，部分房源的放款時間長達(dá)兩個月，甚至有地區(qū)開始收緊公積金貸款。可見，商貸的操作途徑更靈活。

綜上所述，公積金貸款與商業(yè)貸款各有優(yōu)缺點，購房者在決定采取哪種方式進(jìn)行貸款購房時，應(yīng)充分考慮到兩種方式的特點，依照自身實際情況選擇貸款方式。如購房人購房借款額度相對較大，首付又短時間湊不齊，可選擇商業(yè)貸款；又或者購房人并未繳納公積金，商貸亦是不二選擇；但如果購房人對利率敏感程度較高，希望盡可能地節(jié)省利息，那么應(yīng)該選公積金貸款。大家可根據(jù)自身實際情況選擇。

公積金貸款利率低還能對沖月供真的是購房者強有力的購房保證。也是因為公積金的保障也才逐漸滿足了不少家庭二套房的需求。同時也增加了購房者購房的意愿。那么對于購房者而言公積金貸款到底貸多少年劃算呢？雖然很多人都知道貸款期限越長越好，但是看者利息隨著年限往上漲也忍不住想要減小還貸的利息壓力。

公積金低利率

公積金貸款利率相當(dāng)?shù)蛢H為3.25%，并且在新的貸款利率核算法也不調(diào)整公積金的利率變化。同時對于房貸利率的上浮也不包含在公積金的范疇。所以說3.25%的貸款利率可以說是成本價“白送”的貸款。

貸款利率越長越好

公積金貸款期限最長為30年，如果可以貸滿30年那么就是賺到了。很多人會說10年的公積金利息少壓力小，30年時間長壓力大。其實并不是這樣的，尤其是貸了30年提前還款的更是自行上調(diào)了貸款利率。

上面兩張圖是公積金貸款100萬30年期和10年期的月供和利息。可以看到30年期和10年期的月供相差5400多元一個月，利息相差39.4萬元。看上去10年還完貸款可以節(jié)省近40萬的利息，但實際情況其實并非如此。假設(shè)我們在相差的20年間以年利率4%的收益將月供的差額5400元每月存起來，那么30年一共可以存371.8萬元。如果是先還了貸款然后再按照9770元的月供存錢，那么20年后可以存357.6萬元。這樣算下來30年后貸款都是還清的，30年期限的存款要比10年期限的存款還多出14.2萬元。

當(dāng)然，這些數(shù)據(jù)的計算都是建立在每個月有9770元還款能力的基礎(chǔ)上，如果沒有的話那么30年期的貸款還款方案還將更加適合購房者。送一說既然都用到公積金貸款了，那么就拉長還款時間，絕對是穩(wěn)賺不賠的。

住房公積金個人購房貸款的還款方式有每月等額本息還款法、每月等額本金還款法兩種。還款方式由職工在申請公積金貸款時選擇，中途不能改變還款方式。

兩者比較之下，“每月等額本金還款法”還款利息較高，但是前期還款壓力較小。“每月等額本息還款法”的月還款金額都是一樣的，如果提前還貸利息要比到期還貸利息少。

其實，兩種還款方式并沒有優(yōu)劣之分，在選擇還款方式時要根據(jù)自身實際情況，綜合考量做出最為全面合理的選擇。一般來講，每月的還款額不應(yīng)超過家庭月收入的50%，從自己的收入情況出發(fā)，制定最高還款額度。對資金不寬裕的購房者來說，建議選擇“每月等額本息還款法”，除了還貸額固定，計算方便外，借款人初期的還款壓力也會比較小。

以上是律師為大家講解的關(guān)于”公積金貸款怎么貸最劃算“的內(nèi)容，希望可以幫助到各位小伙伴。