投保少兒重疾險(xiǎn)，首先要區(qū)分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，然后看清條款中對(duì)重點(diǎn)疾病的釋義，接著要看清除外責(zé)任，還有根據(jù)保險(xiǎn)公司的重大疾病的費(fèi)率表，同樣保障年限，同樣繳費(fèi)年限的情況下，在孩子越小的時(shí)候夠買(mǎi)費(fèi)率越低等。接下來(lái)小編為您一一介紹。

　少兒重疾險(xiǎn)怎么買(mǎi)劃算？

　　第一區(qū)分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)

單獨(dú)作為主險(xiǎn)的重大疾病險(xiǎn)費(fèi)率一般較高，但是保額通常比較選擇靈活，而且保障期間可以自由選擇。附加重疾保障是附加在主險(xiǎn)之上，主險(xiǎn)一般是定期壽險(xiǎn)，如果是一年期的保險(xiǎn)，就是一年期的定期壽險(xiǎn)，具體要看保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品組合。

　　第二看清條款中對(duì)重點(diǎn)疾病的釋義

重大疾病險(xiǎn)種的產(chǎn)品條款都會(huì)把具體病重列明在條款里，有的保險(xiǎn)公司號(hào)稱重大疾病保障種類(lèi)多達(dá)多少，其實(shí)有些疾病是拆成幾個(gè)病種，而有些保險(xiǎn)公司則是合并在一個(gè)病種，不要一看保障病種很多就忽略了實(shí)際內(nèi)容，實(shí)質(zhì)是換湯不換藥。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，重大疾病的定義有25種，保險(xiǎn)公司可以在此基礎(chǔ)上擴(kuò)展，但是該條例適用人群是18周歲以上的成人，對(duì)于少兒重疾又有另外的規(guī)定，比如平安公司的平安少兒重大疾病保險(xiǎn)條款對(duì)重大疾病的定義是15種。但是部分重疾險(xiǎn)是未成年人和成人都適用，比如PICC有一款定期重疾險(xiǎn)保障年齡就是18天到50周歲，在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)要注意這點(diǎn)。

　　第三看清除外責(zé)任

知道了那些保障還要知道哪些不保，先天性疾病和投保前疾病都是不保的，可能在核保的時(shí)候都通不過(guò)，如果不體檢只是健康告知書(shū)，已經(jīng)要如實(shí)填寫(xiě)，否則發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)以此為由而拒賠。

　　第四根據(jù)保險(xiǎn)公司的重大疾病的費(fèi)率表

同樣保障年限，同樣繳費(fèi)年限的情況下，在孩子越小的時(shí)候夠買(mǎi)費(fèi)率越低，隨著年齡的增長(zhǎng)費(fèi)率是逐漸增加的，那每年要繳納的保費(fèi)也會(huì)增加，所以還是及早做規(guī)劃。

為孩子挑選重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵問(wèn)題

很多家長(zhǎng)一提到給孩子選重疾險(xiǎn)，都是一團(tuán)亂麻。這里就為大家講講幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：

1.孩子的重疾險(xiǎn)買(mǎi)定期還是買(mǎi)終身？

2.選消費(fèi)型還是含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)？

3.選單次賠付還是多次賠付？

4.買(mǎi)多少保額合適？

搞清楚這4個(gè)問(wèn)題，再看產(chǎn)品就會(huì)容易很多了。

01

孩子的重疾險(xiǎn)買(mǎi)定期還是買(mǎi)終身？

竹子一直覺(jué)得，只要保費(fèi)預(yù)算不是特別緊張，給孩子配置終身重疾險(xiǎn)更佳。年齡越小，保費(fèi)便宜，越早鎖定終身保障，穩(wěn)妥。

不管以后產(chǎn)品是否停售、等待期后身體狀況是否變化，已投保的終身重疾險(xiǎn)不會(huì)有變數(shù)。

保二三十年的定期重疾險(xiǎn)雖然價(jià)格便宜，但是保障期限遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如終身重疾險(xiǎn)，而且最大的不確定性在于，如果發(fā)生理賠，后續(xù)不能享受“客戶忠實(shí)權(quán)益”，也很難買(mǎi)到其它重疾險(xiǎn)。

舉例：為0歲女寶寶投保復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝重疾險(xiǎn)，50萬(wàn)基礎(chǔ)保額，20年繳費(fèi)，附加少兒特疾和罕見(jiàn)疾病賠付：

保終身，每年保費(fèi)是2245元；

保30年，每年保費(fèi)是615元。

如果家庭預(yù)算不足，考慮定期是比較合理的。

可以承受2千多保費(fèi)的家庭，沒(méi)有必要選保定期重疾險(xiǎn)。雖然保費(fèi)差距很大，但是保定期的重疾險(xiǎn)從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，并不會(huì)占到便宜，如上所述，更大的風(fēng)險(xiǎn)在定期保障到期后。如果預(yù)算充足，考慮終身保障更佳。

02

選消費(fèi)型還是含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)？

很多家長(zhǎng)比較在意身故責(zé)任，生怕如果沒(méi)得重疾，而保費(fèi)就打水漂了。

首先，孩子不承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，身故對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況的影響不大，而且銀保監(jiān)會(huì)限制未成年人身故責(zé)任的保額，10歲以下最高賠付20萬(wàn)元，即使重疾保額再高，也不會(huì)多賠。

其次，返還型重疾險(xiǎn)和身故責(zé)任返保額的重疾險(xiǎn)，比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)高出不少。重疾險(xiǎn)主要目的是對(duì)重疾進(jìn)行收入補(bǔ)償，沒(méi)太大必要為了返還，而多花2倍甚至更多的保費(fèi)。

第三，返還型和身故責(zé)任返保額的重疾險(xiǎn)，雖然起到一定儲(chǔ)蓄作用，但是比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)多出的保費(fèi)，不如選擇保險(xiǎn)頂配利率的年金險(xiǎn)來(lái)升值。

因此，為孩子選重疾險(xiǎn)，還是要把精力放在疾病保障上，不必太過(guò)糾結(jié)身故責(zé)任。

03

選單次賠付還是多次賠付？

之前有朋友問(wèn)竹子，定期重疾險(xiǎn)，用不用選重疾多次賠付保障？

竹子覺(jué)得，如果是投保少兒定期重疾險(xiǎn)，一般保二三十年，這個(gè)保障期限相對(duì)較短，發(fā)生多次重疾的概率非常小，選重疾多次賠付意義不大。

如果選擇終身重疾險(xiǎn)，同時(shí)看保費(fèi)承受能力。建議可以選擇重疾多次賠付，最好重疾不分組的。畢竟醫(yī)療水平越來(lái)越好，孩子的一生時(shí)間還很長(zhǎng)，可以選一個(gè)重疾多次賠付產(chǎn)品。

當(dāng)然如果多次賠付的保費(fèi)超出保費(fèi)預(yù)算，還是選重疾單次產(chǎn)品。

04

買(mǎi)多少保額合適？

保額方面，30萬(wàn)是起步線，過(guò)低起不到太大作用，一二線城市家長(zhǎng)更多的選擇50-80萬(wàn)保額，醫(yī)療資源越是優(yōu)越的地區(qū)，重疾醫(yī)療費(fèi)用越是高昂。

如果保費(fèi)差不多，在提高單次重疾保額，和附加二次重疾賠付中做選擇，建議優(yōu)先前者，畢竟首次重疾挺過(guò)去才有可能重疾二次賠付，所以首次重疾的高保額更為重要。

含少兒特定疾病的重疾險(xiǎn)

這里不僅有少兒專(zhuān)屬重疾險(xiǎn)，還整理了含少兒特定保障的成人重疾險(xiǎn)，看評(píng)測(cè)表：

推薦1：

復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝

推薦理由：

（1）媽咪保貝自面世以來(lái)，是一款硬核少兒重疾險(xiǎn)，相當(dāng)扛打。可選重疾不分組二次賠付，滿足了家長(zhǎng)們?yōu)楹⒆优渲弥丶捕啻钨r付保障的需求。

（2）身故責(zé)任賠已交保費(fèi)，也就是說(shuō)除了免責(zé)條款，保終身的話，這份保單將來(lái)要么罹患重疾賠付保額；要么平安一輩子沒(méi)得重疾，身故后拿回已交保費(fèi)，不會(huì)覺(jué)得保費(fèi)“打水漂”了。

（3）可附加少兒特疾額外賠付保障，如果保終身，那么少兒特疾保障也是保終身，例如，其中的白血病等，除了少兒高發(fā)，其他年齡段也是高發(fā)重疾。

（4）保費(fèi)適中。

（5）可附加投保人豁免。

推薦2：

昆侖守衛(wèi)者3號(hào)

推薦理由：

（1）125種重疾+20種中癥+50種輕癥+20種少兒特定重疾（包含在重疾中），保障全面。

（2）最核心的保障在于，125種重疾不分組，最多賠付2次（前15年額外50%賠付）。重疾不分組獲賠率高于分組式重疾。

（3）可選不附加身故責(zé)任，是市場(chǎng)少有的含消費(fèi)形態(tài)的多次賠付重疾險(xiǎn)。

推薦3：

昆侖慧馨安健康保

推薦理由：

（1）保重中輕+少兒特定疾病，50萬(wàn)保額，30年交費(fèi)，保終身，0歲男寶1915元/年，0歲女寶才1680元/年，在重疾單次賠付產(chǎn)品中，（輕癥、中癥均為多次賠付），保費(fèi)便宜。

（2）在包含少兒特定疾病保障的產(chǎn)品中，慧馨安健康保可以附加惡性腫瘤二次賠付。

（3）現(xiàn)金價(jià)值高，0歲男寶，保終身，30年交，現(xiàn)金價(jià)值是這樣的：

（4）可選責(zé)任，獨(dú)創(chuàng)22-70歲期間，重疾、中癥、輕癥額外賠付100%基本保額，在家庭經(jīng)濟(jì)支柱期可獲得更高額保障。

推薦4：

瑞泰晴天保保

推薦理由：

（1）重疾保額自動(dòng)增長(zhǎng)。投保后的前11個(gè)保單年度，重疾保額每?jī)赡赀f增15%，最高可遞增75%。

（2）定期少兒重疾險(xiǎn)，可附加投保人豁免。

另外，和諧健康大黃蜂2號(hào)（長(zhǎng)期醫(yī)療版）定期重疾險(xiǎn)，可以選擇保至25歲或30歲或35歲，而非保20年或30年，對(duì)于預(yù)算有限，期望暫時(shí)投保一份保至二三十歲的重疾險(xiǎn)過(guò)度，可以選和諧健康大黃蜂2號(hào)（長(zhǎng)期醫(yī)療版），保費(fèi)非常便宜。

總之，為孩子投保重疾險(xiǎn)要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，還要重視健康告知，以上就是關(guān)于“少兒重疾險(xiǎn)怎么買(mǎi)劃算”相關(guān)內(nèi)容，希望可以幫助到大家！