車禍保險(xiǎn)拒賠原因

在很多車主的概念當(dāng)中，除了交強(qiáng)險(xiǎn)之外，再購買第三者、車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠，就算是買了全險(xiǎn)了，如果第三者保額買高一點(diǎn)，那基本就開車無憂了。事實(shí)上，還有很多狀況是購買了以上險(xiǎn)種依然不能理賠的。

首先是玻璃，如果您車輛的玻璃被人砸碎或是事故中因?yàn)榕鲎捕榱眩嚀p險(xiǎn)只負(fù)責(zé)車輛其他部分的賠付，而不負(fù)責(zé)玻璃。玻璃有專門的玻璃險(xiǎn)，只有購買了這個(gè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠錢。

另外一項(xiàng)是劃痕，同樣的，劃痕有專門的劃痕險(xiǎn)。車輛沒有發(fā)生碰撞事故，只是車身被尖銳物體所劃傷，這是劃痕險(xiǎn)的理賠范圍，車損同樣不負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)由于進(jìn)水損壞，也是不屬于您購買車險(xiǎn)的理賠范疇之內(nèi)。這里要提醒車主，我們知道有涉水險(xiǎn)，但不是說購買了涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞就一定會(huì)賠的，保險(xiǎn)公司的涉水險(xiǎn)是理賠沒有二次發(fā)動(dòng)過的因?yàn)檫M(jìn)水而損壞的發(fā)動(dòng)機(jī)。如果車輛已經(jīng)在積水環(huán)境中熄火，再次發(fā)動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，涉水險(xiǎn)也不賠。

還有就是車輛被撞了，但是肇事車輛逃逸。這時(shí)候車損是會(huì)賠的，但是哪怕購買了不計(jì)免賠，也賠不足，會(huì)扣除一定比例，應(yīng)該是只賠付70%。這時(shí)候只有購買了另外的找不到第三方的險(xiǎn)種才可以全額賠付。

交通事故中車內(nèi)人員受傷，有專門的車上人員險(xiǎn)，如果沒有購買，醫(yī)藥費(fèi)要自己支付保險(xiǎn)公司不承擔(dān)。

其實(shí)，簡(jiǎn)言之，就是如果保險(xiǎn)公司有單獨(dú)的險(xiǎn)種，那么車損險(xiǎn)的理賠范圍都不涵蓋，這其中還包括自燃、盜搶等等。車主在購買車險(xiǎn)時(shí)可以詢問仔細(xì)些，看看除了這幾個(gè)基本險(xiǎn)種，其他的是否有必要再做補(bǔ)充。當(dāng)然，像酒駕、毒駕、肇事逃逸等等這種違法駕駛行為出了事故的，保險(xiǎn)公司一律不陪，無論您購買了多少險(xiǎn)種。

題主說的“無理由”應(yīng)該是覺得保險(xiǎn)公司說的理由不成立！而不是直接通知“不賠”，并不給出具體原因。

因此，題主的提問方式，明顯的就是在誤導(dǎo)不懂事的讀者，因?yàn)樗麄兏静恢溃ｋU(xiǎn)即使不賠，也必須的找個(gè)不賠的理由。而我們消費(fèi)者，就可以根據(jù)這個(gè)不賠的理由，來判斷保險(xiǎn)公司拒賠是否合理。只不過恰好題主遇到的理由，他認(rèn)為：不合理！

車險(xiǎn)拒賠的理由一般有這些

1、我經(jīng)歷過的。一個(gè)有趣的大叔，買了車險(xiǎn)，結(jié)果家里孩子生病，去找車輛理賠。車險(xiǎn)肯定不賠，所以這個(gè)有趣的大叔經(jīng)常鬧。以至于隔壁大媽都看不下去了，車險(xiǎn)是保障交通事故，孩子生病管車險(xiǎn)啥事兒？你這樣造謠，人家保險(xiǎn)公司沒告你已經(jīng)都能忍了，多少人聽你的話不信任保險(xiǎn)，以后他們來找你要錢，你這破房子夠分給幾個(gè)人？

保險(xiǎn)理賠是，這就是“不屬于保險(xiǎn)責(zé)任”。

2、隔壁老王發(fā)了獎(jiǎng)金，所以下班開車只顧和兄弟吹噓，忘了看路，和橫穿馬路的外賣小哥擦掛，車子凹了一大塊。老王大手一揮，外賣小哥不容易，快去送餐吧，我車有保險(xiǎn)，報(bào)個(gè)全責(zé)就是了。于是報(bào)案，結(jié)果保險(xiǎn)公司理賠員聽到還有外賣小哥的事，不樂意了，托關(guān)系，查了監(jiān)控。告知老王：王先生，你曉不曉得，你的豪邁義氣在坑你自己哇？你的事故屬于雙方責(zé)任事故，但是你大包大攬行為，會(huì)讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)不必要的那份賠償。所以，因?yàn)槟銇y攬責(zé)任，保險(xiǎn)公司也只好拒賠咯。

這就是沒有經(jīng)過保險(xiǎn)公司同意，做出了超出保險(xiǎn)責(zé)任的攬責(zé)任，保險(xiǎn)不會(huì)賠。

3、小李終于找到工作了，大貨車駕駛員，雖然累點(diǎn)，但是老板工資給的還可以。半年后，小李開車下坡時(shí)，剎車剎不住，出了交通事故，小李全責(zé)。保險(xiǎn)公司來了，看了駕照，看了行駛證，最后問小李“從業(yè)證呢？”；小李一臉懵逼“從業(yè)證是什么？”；理賠人員說“國(guó)家規(guī)定，大貨車駕駛員都要有從業(yè)證”。于是保險(xiǎn)公司拒賠，最后小李只好走上漫漫打官司的路。

很多職業(yè)，國(guó)家是要求辦理相關(guān)證件的，但是會(huì)收費(fèi)，所以很多人不愿意辦理。情理上，這些證件辦不辦不影響工作。但是法理上，保險(xiǎn)公司是要認(rèn)這些的，要是保險(xiǎn)公司都不遵守法律規(guī)定，該多嚇人。所以，這種情理和法理沖突時(shí)候，就會(huì)有糾紛。有時(shí)候法院判決會(huì)按照情理來盤，不代表法理上保險(xiǎn)公司有過錯(cuò)。

簡(jiǎn)單的說了三個(gè)例子，說明拒賠都是有理由，而不是無理由。

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保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)合同約定進(jìn)行賠付。符合賠付條件時(shí)，保險(xiǎn)公司一定會(huì)履行賠付責(zé)任的。造成保險(xiǎn)公司拒賠的原因主要是不符合賠付條件，主要有如下幾種情況：

1、保險(xiǎn)責(zé)任不一樣。如購買的是意外險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人猝死保險(xiǎn)公司是不賠的。猝死屬于疾病原因?qū)е拢粚儆谝馔怆U(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。還有比較常見的是購買的理財(cái)類保險(xiǎn)，出現(xiàn)健康類風(fēng)險(xiǎn)是不賠的。在投保時(shí)一定要搞清楚保險(xiǎn)責(zé)任，明明白白投保。

2、未達(dá)到理賠的條件。保險(xiǎn)合同中會(huì)約定理賠門檻，譬如重疾險(xiǎn)中約定疾病的種類和程度，未達(dá)到理賠門檻時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠。舉個(gè)例子，之前有客戶在某保險(xiǎn)公司購買了重疾險(xiǎn)，后來因冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)，申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司拒賠，原因是合同條款中約定需要開胸才能達(dá)到理賠條件，不開胸不賠。理賠門檻每個(gè)公司是有差異的，其他公司理賠不代表你投保的就一定會(huì)理賠，主要看合同條款。還有，很多客戶疑問，肺炎闌尾炎住院，重疾險(xiǎn)為什么不賠？因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)里約定的重大疾病不包括肺炎闌尾炎。因此，一份條款寬泛的保險(xiǎn)合同會(huì)更容易理賠，看清合同條款。

3、未如實(shí)告知會(huì)帶來保險(xiǎn)公司拒保。健康類保險(xiǎn)對(duì)客戶的健康狀況是有要求的，在投保時(shí)投保人要根據(jù)保險(xiǎn)公司的健康問卷進(jìn)行如實(shí)告知，不允許帶病投保。若投保時(shí)對(duì)健康狀況進(jìn)行隱瞞，保險(xiǎn)公司是不進(jìn)行健康調(diào)查的，但是理賠時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行健康調(diào)查，如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)客戶隱瞞病史，根據(jù)合同約定，保險(xiǎn)是是拒賠的。因此，誠(chéng)實(shí)投保，如實(shí)告知，才能得到踏實(shí)的保障！

4、其他原因拒保。如重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)有一定的等待期，等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是拒賠。同時(shí)，保險(xiǎn)合同中會(huì)約定免責(zé)條款，免責(zé)條款內(nèi)的事故保險(xiǎn)公司也會(huì)拒賠。另外，法律規(guī)定，投保人與被保險(xiǎn)人要有保險(xiǎn)利益，不符合投保要求時(shí)，保險(xiǎn)合同無效，也會(huì)造成保險(xiǎn)公司拒賠。

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你所描述的情況，反應(yīng)出的是對(duì)于意外免賠責(zé)任和相關(guān)法律法規(guī)不了解造成的誤解。

意外保險(xiǎn)，分為了意外死亡，意外殘疾和意外傷害醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷三個(gè)部分組成的。

意外死亡和殘疾，由于具有價(jià)值無法估量的特性，所以在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中，都是買多少，就按多少賠付，這就是俗稱的給付性保險(xiǎn)，不管幾方賠付，保險(xiǎn)公司都會(huì)按保額給付。例如在5家保險(xiǎn)公司每家投保10萬意外，如果意外死亡，即每家公司賠付10萬，共計(jì)50萬。

費(fèi)用報(bào)銷型的保險(xiǎn)，按保險(xiǎn)法的規(guī)定，是按補(bǔ)償性原則實(shí)施。即意外傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用支出，以實(shí)際的支出為報(bào)銷最高額，不管幾方投保，但實(shí)際報(bào)銷額度不得超過實(shí)際支出費(fèi)用。例如意外造成5000元的醫(yī)療費(fèi)用支出，即使在5家保險(xiǎn)公司都有投保，但最高的補(bǔ)償金額都不會(huì)超過5000元。同時(shí)為提醒客戶，在各家保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款里對(duì)這種賠付方式做出了明確列明。

所以就你的具體情況，應(yīng)該不是造成死亡或殘疾的意外事故，而是造成費(fèi)用支出的意外醫(yī)療保險(xiǎn)事故，由于第三方已經(jīng)全額支付醫(yī)療費(fèi)用，所以保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，做出了免賠決定。

當(dāng)然，如果你不愿意接受保險(xiǎn)公司的理賠決定，你也可以提出仲裁，或則選擇司法途徑，但就你描述的狀況，保險(xiǎn)公司的處理是符合我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于費(fèi)用性醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定的。

以上是律師為大家講解的關(guān)于”車禍保險(xiǎn)拒賠原因“的內(nèi)容，希望可以幫助到各位小伙伴。