在我國(guó)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由三大支柱組成，分別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則是“廣覆蓋，低保障”，也就是說(shuō)只能維持基本生活水平;企業(yè)年金則無(wú)法滿(mǎn)足不同企業(yè)和員工差異化的養(yǎng)老需求。因此，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，就成了養(yǎng)老規(guī)劃中不可或缺的一個(gè)組成部分。

小編帶你一起分析以下三種商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。

一、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%～2.4%，從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢(qián)，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。但壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)訂利率市場(chǎng)化邁出第一步后，未來(lái)養(yǎng)老險(xiǎn)的利率漸漸更具吸引力。

優(yōu) 勢(shì)：回報(bào)固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時(shí)的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)，回報(bào)率達(dá)到10%。

劣 勢(shì)：很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

2、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu) 勢(shì)：收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

劣 勢(shì)：分紅具有不確定性，要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來(lái)購(gòu)買(mǎi)該類(lèi)產(chǎn)品。

適合人群：理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。

3、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)

這一類(lèi)型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿(mǎn)足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優(yōu) 勢(shì)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5%～6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶(hù)比較透明，存取相對(duì)比較靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬(wàn)能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。

劣 勢(shì)：存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來(lái)說(shuō)，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

適合人群：比較理性，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。